近日，拉卡拉支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉POS機(jī)”）、北京翠微大廈股份有限公司（以下簡稱“翠微股份”）披露存在“跳碼”行為，引發(fā)市場關(guān)注注意力。

所謂“跳碼”，是指支付機(jī)構(gòu)允許部分“標(biāo)準(zhǔn)商戶”交易使用“優(yōu)惠商戶”交易費(fèi)率，通過自身系統(tǒng)技術(shù)變更等方式向清算網(wǎng)絡(luò)上報(bào)。這種“互換”利用了國家對非營利組織的信用交易費(fèi)率優(yōu)惠政策，可以為支付機(jī)構(gòu)和商戶賺取更多利潤。

業(yè)內(nèi)分析人士指出，“跳碼”是行業(yè)痼疾，但此前支付機(jī)構(gòu)從未主動宣傳此類行為。此次兩家機(jī)構(gòu)的短板暴露無遺，或許表明整治力度有所加大。

機(jī)構(gòu)“跳碼”謀利

4月18日晚間，支付上市公司拉卡拉POS機(jī)發(fā)布公告稱，在公司收單業(yè)務(wù)中，部分“標(biāo)準(zhǔn)商戶”交易按“優(yōu)惠商戶”交易費(fèi)率發(fā)送至清算網(wǎng)絡(luò)。 將涉及的資金返還至待處理賬戶。 這一重大事件及其后續(xù)影響仍存在不確定性。 請廣大投資者注意投資風(fēng)險(xiǎn)，審慎決策。

一天后，翠微股份也發(fā)布了涉及同一事件的公告。公告稱，翠微股份子公司海科融通在收單業(yè)務(wù)中也濫用上述優(yōu)惠政策。海科融通需按照相關(guān)約定，將涉案資金分批退回待處理賬戶。根據(jù)翠微發(fā)布的2022年中期報(bào)告，去年上半年，海科融通實(shí)現(xiàn)銀行收單交易金額8932億元，同比增長26.7%，新增商戶360萬戶，新增交易額近1900億元。

“跳碼”行為的出現(xiàn)，實(shí)際上與POS機(jī)行業(yè)的一次政策調(diào)整有關(guān)。

2016年，國家發(fā)改委、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善銀行刷卡收費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（以下簡稱“96費(fèi)改”），明確提出“非營利性醫(yī)療事業(yè)單位、教育機(jī)構(gòu)、社會福利事業(yè)單位、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)的刷卡交易，全面減免發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)；正式實(shí)施后兩年過渡期內(nèi)刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施，在保持費(fèi)率總體穩(wěn)定的原則下，對超市、大型倉儲式門店刷卡交易、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通售票等刷卡交易執(zhí)行對商戶，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠。”

博通咨詢首席分析師王鵬博指出，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)由銀行收取，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由清算機(jī)構(gòu)收取。商戶享受由銀行、清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)共同提供的銀行收單服務(wù)，需要按每日“流轉(zhuǎn)”金額的一定比例以服務(wù)費(fèi)的形式支付。 “支付機(jī)構(gòu)正在利用‘96費(fèi)改’后的民生公益商戶優(yōu)惠政策，通過自身系統(tǒng)技改等方式，將標(biāo)準(zhǔn)商戶轉(zhuǎn)型為民生公益商戶，在高費(fèi)率下獲取更多利潤價(jià)錢。” 王鵬博說。

監(jiān)管力度加大

在王鵬博看來，此前沒有任何一家支付機(jī)構(gòu)選擇主動宣傳此類行為。兩家機(jī)構(gòu)的公告，可能意味著行業(yè)整頓已經(jīng)開始，未來可能會有更多重要的信息披露。

他指出，公告中的“公司已按照相關(guān)約定將涉案資金退回待辦賬戶”這句話本身就具有更多的含義。“相關(guān)協(xié)議”指的是什么？ “待處理賬戶”是指發(fā)生損失的發(fā)卡清算機(jī)構(gòu)賬戶？ 這些信息需要進(jìn)一步澄清。

有POS機(jī)行業(yè)資深人士向《中銀保險(xiǎn)報(bào)》記者指出，近年來，我國出臺了多項(xiàng)針對“跳碼”的監(jiān)管措施，但仍存在一些監(jiān)管漏洞，對第三方支付公司的監(jiān)管仍需加強(qiáng)。 商家監(jiān)管需要更細(xì)化。“跳碼”行為的背后可能涉及洗錢、逃稅、侵犯數(shù)據(jù)安全和隱私等風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)也需要轉(zhuǎn)變通過“套利”增加利潤的模式。

中國人民銀行曾在《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》）起草說明中指出，現(xiàn)行銀行受理終端相關(guān)管理制度已明確了收單機(jī)構(gòu)的基本管理職責(zé)，但交易信息篡改、一機(jī)多碼、一機(jī)多賬戶、交易終端轉(zhuǎn)移等問題依然嚴(yán)重，反映出部分收單機(jī)構(gòu)在管理上仍存在薄弱環(huán)節(jié)落實(shí)監(jiān)管制度，規(guī)范銀行終端管理。